Dólar a $ 35 para evitar el pago con tarjeta en Punta del Este

por | 31 enero, 2016
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Hoy leía una nota en El Observador que llevaba este mismo título.
Según la nota, los comerciantes en Punta del Este, para desincentivar que les paguen con tarjeta de crédito o débito, toman el dólar a 35 pesos para incentivar los pagos en efectivo…
Yo no soy contador, pero no se necesita serlo para darse cuenta que es una media sin sentido, y que desde mi punto de vista, va más por el lado de la evasión por otro lado, que por el lado del ahorro de las comisiones de tarjetas, veamos porque.
La mayoría de los comercios del rubro gastronomico y que aceptan pagos con tarjeta de crédito no aceptan pagos en cuotas, así que en general el pago se realiza en una cuota. Por otra parte, si el pago con tarjeta lo hace un turista, SI o SI el pago siempre es en una cuota (no está permitido cobrarle en cuotas a tarjetas emitidas en el exterior).
Es así que, si un comerciante vende por valor de 100 dólares con tarjeta, la financiera que emite la tarjeta le pagara de la siguiente forma:

100 dólares menos 4.5% de la comisión que cobra la tarjeta = 95,5 dólares y el comercio cobra a 23 días.
Vamos a pesificar la cosa para que sea más fácil de entender, pasando el valor del dólar a 30,50 que es la cotización que el comercio podría obtener si cambia esos 100 dólares a pesos.

  • 100 dólares (3050 pesos) – 4.5% = 2912,75 (pierde 137,25 pesos) y cobran a 23 días.

Ahora veamos con el dólar a 35.

El comercio da un servicio por valor 3500 pesos pues el dólar a 35 hace que 100 dólares sean 3500 pesos. Pero el comercio, cuando va a cambiar esos dólares recibe 3050 pesos… entonces tenemos que:

  • 3500 pesos – 3050 pesos, el comercio pierde 450 pesos (14.754%) y almacenan dinero en efectivo… lo cual no es una ventaja, además de tener un costo que triplica la comisión que se llevan las tarjetas…

Por ese lado, es algo totalmente descabellado tomar el dólar a 35 pesos…. No hay ninguna ventaja, pero ok, el comerciante puede decir, “aunque me sale el doble tomar el dólar a 35, igual me sirve porque tengo la plata al instante…” Pero entonces no es un problema de comisiones como alegan en la nota! es un problema de plazos. Las financieras, cuando el cliente paga en una cuota, el comercio recibe un cheque a cobrar en 23 días….. Entonces el reclamo debería de ir por el lado de acelerar los plazos de pago… y no ir por el reclamo de la baja de comisiones…. Porque por más que lograran bajar las comisiones… el resultado sería que haya más brecha en el dinero que pierden con el dólar a 35…
Pero vamos a agregarle otro componente a la ecuación. Si el problema entonces como yo digo no es la comisión, si no el plazo de pago, para eso hay un servicio que ofrecen la mayoría de los bancos que se llama “Descuento de Cheques” y que consiste en tomarte ese cheque que tenes con cobro diferido a 23 días y pagártelo en el momento, cobrándote una comisión del 3%.. entonces, saquemos nuevamente la calculadora.

  • 100 dólares (3050 pesos) – 7.5% (4.5 de la financiera + 3% del descuento del cheque) = 2821,25 pesos (perdieron 228 pesos) y tenes la plata en tu cuenta de banco en 10 días o menos y NO ALMACENAN EFECTIVO.

Porque digo en 10 días? Porque con las financieras, hay ciertos días en el mes (generalmente 1 por semana) para presentar las ventas que hizo el comercio. Luego de eso demora unos días más en llegarte el cheque. Entonces, entre una cosa y otra, pueden pasar algunos días. El cheque que emiten es a 23 días desde la presentación de la venta, asi que cuando el comercio lo recibe está a unos 15 días de cobrarlo o menos.

A manera de recapitular, vamos a poner las 3 opciones una sobre otra:

  • 100 dólares (3050 pesos)4.5% = 2912,75 (pierde 137,25 pesos) y cobran a 23 días.
  • 100 dólares (3050 pesos)7.5% (4.5 de la financiera + 3% del descuento del cheque) = 2821,25 pesos (perdieron 228 pesos) y cobran en pocos días (una semana o menos) y NO ALMACENAN EFECTIVO.
  • 100 dólares Punta = 3500 pesos3050 pesos, el comercio pierde 450 pesos (14.754%) y almacenan dinero en efectivo… lo cual no es una ventaja y además les sale más del triple que con las tarjetas…

Entonces.. cual es la mejor opción? Sin dudas que tomar el dólar a 35 no es la mejor opción, salvo que como decía antes, los intereses de tener el dinero en efectivo vayan por otro lado…
Pero esto no se termina acá… porque si lo comparamos con el pago por tarjeta de débito… los números son más contundentes pues la comisión por cobrar con tarjeta de débito asciende a 2.35% y el pago al comercio se realiza en 48 horas hábiles…
O sea que el problema de todo esto no es la comisión o los plazos de las financieras.
La mayoría de la gente no sabe que, aunque la financiera te pague a 23, 30, 60 o 90 días, el cheque te lo mandan a los pocos días.
De esta manera, es común que los cheques se usen como moneda de pago entre diversos proveedores que aceptan cheques.
Por otra parte, haciendo toda la operativa con las tarjetas, y cobrando a los 23 días, si el problema es falta de liquidez, la mayoría de los bancos dan sobregiro en cuenta sin muchos requisitos, y en todos los casos las tasas de interés son mucho menores que el casi 15% que pagan tomando el dólar a 35 pesos….
Entonces….alguien sigue pensando que el reclamo es por las comisiones que cobran las tarjetas? Yo no estoy en pro de las comisiones que cobran las tarjetas y no trabajo para ninguna financiera, por el contrario, creo como los comerciantes, que las comisiones deberían de bajar, pero, sin dudas no creo que tomando el dólar a 35 vayan a solucionar nada

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